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良好信貸業務的5大構成要素!

時間:2018-05-10 來源:網易財經 作者:網易財經

   信貸業務是一個程序性非常強的工作,是以客戶經理為核心,包括市場營銷,貸款申請,初步篩選,實地調查,貸款分析,貸款審批,貸款撥付,貸后監管,貸款清收管理等多個流程。而良好的信貸業務,就是指該流程的每一環節都正常運作,實現整個系統的良性運轉的狀態。那么,良好的信貸業務具體需要具備哪些構成要素呢?概括起來有以下五個方面:

正確的市場

   市場營銷是開展信貸業務的第一步。在現代市場經濟條件下,市場對一個行業的重要性是不言而喻的,企業必須十分重視市場的開發,市場如戰場,誰能把市場研究的更好誰就掌握了戰爭的主動權,就能旗開得勝。

   要想做好小微企業信貸,信貸機構必須在市場調研、競爭對手分析、自身情況分析的基礎上選定細分的目標市場,再根據目標市場的信貸需求設計有針對性的信貸產品。

合適的產品

   信貸產品是資金融通過程中的載體,它一般通過具有法律效力的契約加以約定。可以說,信貸產品是有形載體(真實貨幣貸款合同;抵押擔保協議和抵押品)和無形服務的結合。

合適的信貸產品需要考慮到以下幾個問題:

   1、所面對的目標群體是哪些?

   2、在同一地區內相似的信貸產品有哪些?

   3、信貸產品的價值成本是多少?

   4、與競爭對手相比,自身信貸產品的優勢有哪些?

   好的信貸產品應當能同時滿足借款人和信貸機構的共同利益,達到雙方共贏的目的。從借款客戶的角度看,信貸產品要滿足借款人的借款需求,達到借款人所需要的借款數額;而從信貸機構來看,信貸產品在能夠給信貸機構獲利的同時,還要能夠保證信貸機構的安全性,用最低的成本,獲得最高的回報。

   現在信貸機構的競爭越來越激烈,信貸產品的跟風現象很普遍,任何一家推出新的產品,很容易被復制、粘貼并打印出來。所以,信貸機構在開發信貸產品的時候,一定要突出自己的優勢,在自己的領域開發擅長的信貸產品,要突出自我特色,事實上,只有信貸機構本身足夠了解市場和客戶,才能開發出最為合適的信貸產品。

專門的技術

   由于小微企業客戶大部分沒有正規的財務報表、無合適的抵質押物,即便有財務報表失真度也比較高,因此,從事小微企業信貸業務相對于傳統的大企業貸款而言,需要專門的信貸技術,這些技術相對于傳統信貸技術我們可以稱之為“非傳統信貸技術”。

   “非傳統信貸技術”可以更好的適應小微企業信貸客戶缺乏完整的財務報表、缺乏合格的抵押物、客戶信息不透明等特點,它強調通過規范化的調查流程,通過信貸員對客戶的實地調查以及對有關人員的訪談來獲得借款人的相關信息,包括財務信息和非財務信息。在這個過程中,還會通過交叉檢驗對客戶信息的真實性進行核實,以便有效的解決小微企業貸款的信息不對稱問題。

良好的管理

   管理是社會組織中,管理者為了實現預期的目標,以人為中心進行的協調活動,是指通過計劃、組織、指揮、協調、控制及創新等手段,結合人力、物力、財力、信息等資源,以其高效的達到組織目標的過程。廣義的管理是指應用科學的手段安排組織社會活動,使其有序進行。

   基于小微企業的特點,信貸機構需要為小微企業提供靈活、方便的服務,對此,信貸機構需要在管理機制上做出相應的調整。小微企業信貸管理不是一個狹義的概念,它是對整個貸款業務流程的管理過程,是一個綜合的范疇,其核心是對流程的管理和對風險的管理,其余包括組織架構管理、人力資源管理和社會績效管理等也是小微企業信貸管理的一部分。

有效的培訓

   傳統的針對大型、中型企業的信貸評估和分析方法不適合小微企業信貸,信貸機構需要根據小微企業的特點,在信息搜集、風險評估、服務模式等方面積極進行探索。一個高素質的業務團隊是信貸機構開展小微企業信貸業務的基礎,教育培訓工作對專業人員的隊伍建設有重要的意義。

   信貸機構要重視對業務人員的培訓,針對小微企業信貸的需求,加強對業務人員在業務理念、信息搜集、風險識別和評估、客戶關系管理、市場營銷、風控控制、職業道德等方面的培訓。信貸機構必須要建立一套體系化的培訓體系,對業務人員進行定期和不定期的培訓,讓業務人員及時掌握相應的知識、方法、技巧,不斷完善業務人員的知識結構,從而使業務人員可以更好地開展信貸業務。

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