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信用貸款低利率奧妙以及辨別方法

時間:2018-06-04 來源:重慶助貸網 作者:重慶助貸網

   市面上的很多信用貸利率很低,這讓我們覺得很劃算,很多年利率3%多,這是為什么?

   有群友在微信群發現了一款利率很低的信用貸,群友很納悶,為何信用貸的利率可以這么低?豈不是比房貸劃算?

   今天就給大家分析一下信用貸為何利率那么低的奧妙。

   我們先來看看正常的房貸,利息是如何計算的?

等額本息的利息:

   為了方便比較,我們假設申請的房貸是10萬5年,利率上浮10%,也就是年利率5.225%(5年期的基準利率是4.75%,不是4.9%,所以上浮10%的年利率是5.225%),還款方式等額本息,月供是1,897.45元,5年后連本帶利需要還銀行的錢是1,897.45*60= 113847元,也就是合計利息是13847元。

等額本金的利息:

   與上相同的貸款,只是還款方式改成等額本金

   則第一個月月供是2102.08 元(其中本金是10萬/60個月=1666.67元,利息是10萬*(5.225%/12)=435.42 元),


   第二個月月供是2094.83 元(其中本金是10萬/60個月=1666.67元,本月的利息是(10萬-1666.67元)*(5.225%/12)=428.16 元)

……

   第60個月的月供是1673.92元 。

   5年后連本帶利需要還銀行的錢是113280.21 元,也就是利息是13280.21元。

   注意5.225%/12是月利率,第二月計算利息的時候10萬-1666.67元=98333.33元是還清第一個月本金后欠銀行的本金數量。

   從以上分析我們可以知道,按照基準利率上浮10%,正常借房貸10萬,還5年,利息1.3萬多。

信用貸的利息:

   首先要強調上文截圖的信用貸年利率3厘,其實是月利率,也就是年利率是3.6%,借10萬,每年的利息是10萬*3.6%=3600元,五年的利息是1.8萬元,每個月的還款額度是(10萬本金+10萬*3.6%*5年)/60個月=1966.67元。

   看到了吧?

   按照我們常見的房貸來計算,年利率5.225%利息是1.3萬多,而月利率3%的信用貸利息居然是1.8萬元。

   這是怎么產生的?為何利率低的利息反而多?

   我們繼續分析,按照等額本金來計算,總利息是13280.21元,

   第一個月欠銀行本金是10萬,故而需要支付的利息是435.42 元,

   第二個月欠銀行本金98333.33元,利息是428.16 元,利息是逐月減少的。

......

   第60個月的月供是1673.92 元,其中本金1666.67元,利息則是7.26 元。

   而信用貸在計算利息的時候,無論欠銀行本金多少,利息是一樣的,也就是最后一個月的本金是1666.67元,利息則是300元,相當于月利率是18%,年化利率則是216%了。

   繼續分析,如果等額本金的利息按照信用貸的方式計算,年利率又是多少呢?分攤到每年的利息是2656.04元,對于借10萬來說,年利率相當于是2656.04/10萬=2.66%。

   按照年利率5.225%/2.66%=1.96倍,由此我們明白通常來說,如果每個月利息是固定的,年化利率差不多需要乘1.96倍,基本上接近2倍了。

   那么以后遇到這些類似的貸款,在分析利率是否高的時候,務必要問清楚,年化利率是等額本息還是等額本金,還是每個月的利息是固定的。如果每個月還的利息是固定的,本金是固定的,那么你就直接將他們報的年利率*2后的利率才是我們通常的房貸利率。

   我們再來分析,如果按照上浮49.1%,等額本金的方式還款5年,連本帶利要還18000.72元,所以回到文章開頭的月利率3厘左右的信用貸,其實相當于利率約上浮50%的房貸。

   顯然房貸比信用貸劃算一些,加上信用貸只能申請最多5年,房貸最多可以20年30年,所以答案很簡單,可以申請房貸,一定是申請房貸的。

那么信用貸要不要申請呢?

   說實話,信用貸通常來說,現在信用貸年利率上浮50%很常見的。

   如果你真的想足額還5年,那么信用貸就不太劃算,如果你僅僅申請一年即可提前還清的,那么信用貸還是很劃算的。

   我們來分析假設一年提前還清的等額本金和信用貸哪個利息少。

   對于房貸等額本金方式還款,一年的月供合計是24746.04元,尚剩 80000.00元本金需要還清,故而全部需要還得本息是104746.04元。需要支付利息4746.04元

   對于信用貸,一年的月供合計是1666.67*12=20000.04元本金,利息因為年利率3.6%,所以利息是3600元,尚剩 80000.00元本金需要還清,故而全部需要還得本息是103600.04元。


   我們可以發現一年還清的話,上浮50%的信用貸的利息居然少于上浮10%的房貸,尤其房貸提前還清還需要支付違約金。

   信用貸款通常以央行基準利率上浮來計算利息,網絡貸款通常采用這種方式,隨借隨還,按日計息,不需要支付違約金的。

   現金分付通常以費率來計息,通常一次性收取,即使有的銀行可以做到分期收取手續費,但是在提前還款時也會要求一次性將未收取到手續費全部收取。因此,一年期現金分付提前還款看似劃算其實銀行也不傻,誰愿意做虧本生意呢?

   現金分付是近期很多銀行推出來的新業務,以前都是以信用卡分期卡的方式來辦理,現在銀行都改為現金分付了。

   所以問清楚是信用貸款還是現金分付,巧妙的用錢,其實還可以擼銀行羊毛的!這個要問清楚。

   注意,很多時候正規銀行的信用貸不叫利息,而是叫做手續費,上面沿用利率是為了方便而已。

   另外我們在申請信用貸的時候,務必注意,可能會通過中介辦理,尤其要注意,如果借的信用貸來源不是正規銀行,務必打起幾份精神,留意是否還會有一些貓膩如下:

   1.是否需要高額的手續費?最高的我聽說需要20%的手續費,真不知道借款人支付了這么高的手續費貸款成本得有多高啊,真不知道借款人會不會借到手就不想還款了。當然找一些辦事規范的按揭公司,貸款中介,支付合理的手續費,省心省事則是沒問題的。

   2.是否借給你多少錢,就給你多少錢?有的時候借給你一個金額,借口做流水,借口擔保費,借口保證金,借口先收取利息,真正給你的錢其實是不多的。這樣子年利率就不是這個利率了?他們可以提供轉給你的憑證證明借給你多少錢,由此要求你按照借款額支付利息,其實你到手的錢不多的。

   3.是否要簽署一些空白的單據,以后成為你欠很多錢的證據了,有可能超過了你的借款。

   4.是否需要抵押物,一開始說是信用貸,無抵押的,但是發現你有房子后,就可能很大方的借你很多錢,然后要求你將房子抵押給他們,做公證委托給他們,然后滾來滾去,你的房子很快就不見了。所以無論如何不要隨便做委托,到時候法律都難以幫你

   5.還款不接受,你一定很奇怪,你還錢給他們,他們居然不接受?是的,如果你按時還款了,自然手續費不高的,但是他們到了你還款的日期,故意消失,你找不到人,無法還款,本來是他們蓄意的,但是證據證明的是你沒有按時還款,然后違約金很高很高很高。

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